爱游戏招商银行也卷不动信用卡了五花八门的联名信用卡曾经吸引无数年轻人，但随着越来越多年轻人更加注重理性消费，联名信用卡停发情况不断涌现，其中招商银行就曾一口气停发了15种之多。联名信用卡的“短命”，也正折射着银行信用卡整体情况的不景气。

　　进入3月以来，交通银行、长沙银行、浙江民泰银行等多家银行发布关于“停发联名信用卡”的公告，涉及卡类包括交通银行鬼灭之刃主题卡及其校园版、长沙银行三款京东金融联名、民泰银行四款京东联名信用卡。

　　此前的2023年年底和今年年初，交通银行、招商银行、邮储银行、浦发银行等多家银行也停发过部分联名卡，招商银行更是一口气停发了高达15种。

　　资深信用卡专家董峥向「市界」表示，联名卡由银行和联名方合作，利用资源整合的方式合作发放，这种产品是有时效性的。合作到期如果续约，卡就继续发放，如果停发就是没有续约。

　　“银行一直都在，但是联名方可能没了，相对应的权益也没法兑现，为避免后面的扯皮，停发是最明智的决定。”一位银行界人士举例称， “像去年年底停发的交通银行沃尔玛信用卡，就属于这种情形。沃尔玛频繁关店停业，就连很多沃尔玛购物卡用户都无处消费，联名信用卡自然也就没必要了。”此前，交通银行和沃尔玛合作联名信用卡已长达18年之久，发卡十周年之时，官方给出的在册卡量数字为400万张，月均发卡量近10万张，是市场上持卡量最大的超市联名卡之一。

　　听到大批联名信用卡停用的消息后，Caelyn第一时间去问招行客服，自己的Hello Kitty联名卡会不会也停了？

　　Caelyn是Hello Kitty的忠实粉丝，大约十年前冲着招行的这个联名，办了人生中第一张信用卡，用到今天，她光是到期续卡就续了三次。

　　在得知“到期后还会续发原来的卡种”后，Caelyn松了一口气。但客服也提到，“不排除到期后由于我行与合作方合约等原因不能续发的可能性，届时，会提前通知换发卡种爱游戏。”

　　所谓联名信用卡，是由发卡银行与企业或品牌合作发行的一种信用卡，银行选择战略合作的联名方有很多，比如航空公司、电信公司、连锁酒店、超市商场等。

　　联名信用卡与普通信用卡的最大区别，是外观设计不同，卡面上会印有合作伙伴的商标、标识或图案，凸显独特性和个性化。

　　在客户优惠和权益上，相比普通信用卡的消费返现、积分兑换、生日礼品等一般性优惠，联名信用卡往往优惠幅度更大，待遇更特殊，例如，航空公司联名信用卡可提供里程积累、机票折扣或免费行李额度等福利，酒店联名信用卡可免费或特价住宿等。

　　在很长一段时间里，很多用户都是冲着联名权益去办卡的，社交媒体上也随处可见用户分享的“如何薅联名信用卡羊毛”的帖子。

　　除了与商户品牌联名之外，银行也会推出明星、IP联名信用卡，吸引像前文Caelyn一样的粉丝群体，比如招行黄景瑜信用卡、浦发杨洋信用卡、工行王俊凯信用卡等。据董峥所知，“交通银行王一博信用卡，听说一天就发了20万张卡，工行也有过郎平代言的World奋斗信用卡，总共发了也有一两千万张。”

　　董峥所提到的王一博信用卡，是交行2021年4月推出的产品，卡片分为王一博主题信用卡和面向大学生的定制校园版信用卡，很多年轻人为了要王一博专属封面而火速办卡。当年，交通银行还推出王者荣耀职业联赛、洛天依等时代感较强的卡产品，提高对年轻优质客群的吸引力。财报显示，这些举措显著提升了交行的信用卡影响力，2023全年，该行信用卡活跃用户有所增加，信用卡在册卡量较上年末多了161.29万张，信用卡累计消费额30155.69亿元，同比增长3.83%。

　　在金融人士看来，联名卡可以实现发卡银行、联名方，及消费者的“三赢”。对于银行来说，联名卡可以增加发卡量，与联名方的客户资源互通有无；对于联名方来说，可通过信用卡提升自身品牌曝光力和流量；消费者则能享受到银行与联名方双方给予的实惠。

　　发展至今，联名信用卡的“联姻”范围已延伸到美食、购物、航空、汽车、游戏、体育、母婴等各大领域。

　　1995年，中国工商银行与上海航空公司合作，在上海发行了中国第一张联名信用卡——牡丹上航联名卡。这标志着国际通行的联名卡开始正式进入中国信用卡市场。

　　联名信用卡的出现，对于信用卡市场来说，是一种补充。中国企业资本联盟副理事长柏文喜称，银行以此方式进行精准导流和营销，来吸引更多的客户，扩大市场份额，这属于市场推广的重要手段。

　　“说白了爱游戏，它是银行进行场景化的市场细分行为。”董峥称。如果一个信用卡权益针对所有用户，会造成成本高，但很多用户却可能用不上的尴尬境地。联名卡则对不同人群的消费特征、消费行为进行划分，有针对性地定制产品权益，如汽车联名卡针对车主群体，权益包括加油、洗车、保养、保险等，母婴联名卡针对奶爸奶妈，买尿布买奶粉便宜。

　　从这个角度看，联名卡既解决了成本问题，又在很大程度上提高了卡的用户活跃度、用户粘性和交易额。

　　据「市界」粗略统计，联名信用卡曾出现过很多较为成功的案例。2016年，招行推出滴滴联名信用卡，当年新增信用卡发卡量1114万张，创历史新高，其中，仅滴滴渠道就贡献了125万张；2017年，上海银行开始与美团推出联名信用卡，2020年该行信用卡获客165.28万户，其中通过美团等线上联盟渠道获客超百万户；2021年，平安银行上线京喜联名信用卡，次月即实现发卡量突破5万张，10个月发卡量突破100万张。

　　随着消费者消费重心的改变，银行的合作对象爱游戏，也从早期的商超，过渡到互联网领域，并持续拓展到新消费品牌。2023年7月，华夏银行发布瑞幸联名信用卡，办理该信用卡的消费者可享受“全年最高畅饮100杯”等权益，华夏银行的计划是首年发卡达到50万张。

　　“品牌方和银行资源共出，最终目的是要帮助合作方黏住用户，帮助合作银行带来交易额，这是联名卡真正的作用。”董峥同时指出，细分是好的，但是过度细分就有问题了，“有些联名卡与消费者权益不匹配，消费者不买账，卡片发出后发现根本没什么市场。”

　　董峥清楚地记得，有个别银行曾推出女性防癌、大病权益卡，“只有生病了才能使用那些权益，谁会办呢？”

　　还有一些联名信用卡的使用限制条件非常多，有的卡仅限男性客户申请，有的要兑现权益则需达到一定的消费额或消费频次，最严重的是一旦联名信用卡取消，原来承诺的优惠措施也将荡然无存。这使得很多头脑一热办了联名信用卡的用户，后来发现所谓权益根本是鸡肋，留在手里的几乎是废卡一张。

　　用户是否持续使用是一方面，银行端则要衡量联名信用卡的收益能不能覆盖成本，像一些大的优质联名方，有可能好几家银行同时争抢着与之合作，这无疑会加大银行的让利成本和运营成本，时间越长，发行量越低，银行就越入不敷出，最后导致的结果就是联名信用卡短命。

　　信用卡的透支消费注定它存在消费风险。值得一提的是，近些年，监管收紧也对信用卡造成不利局面。就在前述交行的王一博信用卡风头正盛之际，中国银保监会首次提示消费者，要重视明星担任银行信用卡推广大使或宣传大使的风险，并称：金融产品信息不对称性高、专业性强，代言人自身如果没有辨别代言产品资质、不了解产品风险，可能产生宣传误导风险。或许是出于对监管提示的考量，目前，在交通银行信用卡中心，已不见了王一博信用卡的身影。

　　据央行发布的《2023年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.79亿张，环比下降1%，已连续4个季度出现下滑。

　　此前的2022年第三季度末，这个数字为8.07亿张，2022年末降到7.98亿张，2023年一、二季度又分别降至7.91亿张和7.86亿张。

　　也即，一年时间内，信用卡数量蒸发了2800万张，这与2017年信用卡一年增长量多达1.2亿张的狂飙时代，已不可同日而语。

　　信用卡是银行发展C端业务的重要抓手，赚钱主要靠利息收入和手续费。信用卡的数量多少及消费情况，牵动着银行相关收入的变化，这一点在“零售之王”招行身上体现得淋漓尽致。

　　2022年，招行信用卡流通卡10270.93万张，信用卡业务收入为920.5亿元，包含利息收入639.74亿元、非利息收入280.76亿元。

　　到了2023年第三季度，招行信用卡流通卡10036.03万张，较上年末下降2.29%，信用卡交易额23719.81亿元，同比下降0.67%。而由于信用卡数量和交易额双降，该行信用卡利息收入313.26亿元，同比下降0.31% ；非利息收入139.09亿元，同比下降0.83%。

　　事实上信用卡的失宠，在很多人的预料之中。媒体上经常会冒出“年轻人不爱用信用卡了”的报道。一位坐标上海的90后媒体工作者丁丁告诉「市界」，她和办公室里的小伙伴，很少有用信用卡的。“社会上都觉得年轻人花钱大手大脚，但事实上，我们大多不愿意透支自己未来的消费。”

　　丁丁称，“信用卡的优惠项目，并不会左右我们的购物选择。如果我真喜欢一个东西，花多少钱我都愿意去买，犯不着费劲翻找信用卡里那点优惠。如果不喜欢，信用卡折扣也完全不具吸引力。攒钱才是王道，开了信用卡就很难察觉自己的消费数额。”她甚至表示，自己老家的一位同龄朋友，严控生活支出，到现在还一直使用现金支付。

　　和丁丁抱有同样想法的人不在少数。有数据显示，如今，35%的青年人不使用信贷消费，多数信贷消费比例在收入的20%以下。而从信用卡用户画像可以看出，尽管银行通过联名等方式不断讨好年轻人，信用卡已经很难抓住最有消费潜力的年轻群体了。从年龄分布上看，信用卡用户中，31-40岁的80后客群占比最大，达47.7%，其次为25-40岁人群，占比达24.8%。75.4%的受访持卡人为已婚人群。

　　而各银行为推广信用卡的“不择手段”，也不断劝退着年轻人。“有次某银行信用卡来公司做地推，我跟风办了一张，后来刷卡的时候发现不对劲，原来是工作人员在我不知情的情况下，给我绑了支付宝和微信支付，当时知道后挺气愤的。”丁丁称。

　　2022年，工行信用卡数量为1.65亿张，居所有银行之首，建行次之，为1.4亿张。同年，工行个人客户投诉23.84万件。从业务类别看，投诉主要集中在信用卡等业务，投诉内容主要集中在协商还款、汽车专项分期、息费争议、征信记录等方面。建行则受理消费投诉22.42万件，投诉业务类别信用卡为58676件，占比26.17%。

　　“以前办信用卡的年轻人在慢慢变老，新的年轻人队伍又没有补充进来，信用卡市场不衰退才怪。”有网友简单粗暴地总结称。

　　银行业资深观察人士苏筱芮向「市界」表示，信用卡“发卡热闹、销卡落寞”的情形由来已久，新卡推广一段时间后伴随着权益的降低及交易频次的减少，销卡潮迭起，被持卡人与信用卡机构同时舍弃。现在又有部分银行停发了联名卡，表明信用卡行业处于激烈的市场竞争中，信用卡机构需要不断发力产品创新及运营手段，在拉新、促活方面持续精进。

　　她认为，下一步，信用卡机构需强化线上平台及服务能力的提升，打造一体化经营体系，以“卡片+信用卡手机应用+场景+权益” 为锚，为新增突围与存量促活带来良好助力。

　　柏文喜称，银行应该从几个方面入手来改善提升信用卡业务：首先是增加信用卡的实用性和便捷性，如增加更多特色服务、简化审批流程等；其次，要积极与各类商家合作，提供更加优惠的购物体验；同时，要注重风险控制，加强风险管理机制的建设；最后，要积极推广信用卡知识，提高消费者的风险意识。